|
|
|
|
|
Для конечного пользователя:
1) удобство
2) доступность
3) скорость
4) стоимость
Для продавца:
1) удобство организации
2) стоимость организации
3) удобство использования
4) стоимость использования
5) возможные проблемы
6) прибыльность
7) популярность
8) безопасность
9) перспективы
SMS:
Для конечного пользователя:
1. Удобство.
Крайне высокая степень удобства связана с широким распространением мобильных телефонов. Оплата через SMS не требует каких-либо специальных навыков и знаний, дополнительных программ или аппаратуры, предварительной организации для внесения платежа. Процесс оплаты заключается просто в отправке SMS-сообщения с определенным текстом на указанный номер. Оплата через SMS возможна из любой точки покрытия оператора, абонент носит платежный инструмент с собой.
2. Доступность.
Высокая доступность, поскольку мобильный телефон есть практически у каждого и в основном абоненты своевременно пополняют баланс; ничего, кроме мобильного телефона, для оплаты не требуется, необходимые средства снимаются прямо со счета абонента.
3. Скорость.
Практически мгновенная оплата. Платеж доходит до адресата буквально за несколько секунд, в момент получения платежа скрипт продавца сразу же отправляет абоненту ответное сообщение и предоставляет оплаченную услугу.
4. Стоимость (комиссия).
Конечная сумма к оплате складывается из нескольких компонентов. Во-первых, это цена услуги, заявленная продавцом. Чтобы продавец получил именно эту сумму, к стоимости для абонента добавляется комиссия оператора (от 20% до 50%), комиссия биллинга (от 5% до 30%) и НДС. Таким образом, стоимость услуги для конечного пользователя довольно серьезно увеличивается, однако этот факт компенсируется скоростью и удобством этого вида платежей. Стоимость для абонента можно снизить, а прибыль продавца – повысить, выбрав биллинг с наиболее выгодными тарифами.
Для продавца:
1. Удобство организации.
Предельно удобно. Для организации приема SMS-платежей продавцу необходимо либо самостоятельно арендовать короткий номер у оператора, либо воспользоваться услугами биллинговой компании. Первый вариант предусматривает единовременное внесение от 2000 до 10000$ за номер и ежемесячную абонентскую плату в размере около 500$. Этот вариант подходит только крупным компаниям, для которых SMS-оплата является основой работы (например, контент-провайдерам), либо компаниям, планирующим перепродавать биллинговые услуги. Также необходимо написать программное обеспечение для взаимодействия с биллингом оператора. Для быстрой, дешевой и удобной организации SMS-платежей логичнее воспользоваться услугами SMS-биллинга. Подключение к таким биллингам бесплатное. Продавцу необходимо зарегистрироваться в системе, создать сайт (если его еще нет) и установить на сайте скрипт-обработчик для взаимодействия с биллингом. Если компания не занимается бизнесом в Интернете, можно обойтись и без сайта, достаточно хостинга с поддержкой php, на который устанавливается обработчик. Что касается скриптов для взаимодействия сервиса с биллингом, большинство биллингов предлагают партнерам разработать их своими силами либо купить готовые у компании, однако некоторые предоставляют готовые программные решения бесплатно. При наличии необходимых программ и сайта у продавца организация SMS-платежей займет всего пару часов.
2. Стоимость организации.
Бесплатно при условии, что биллинг сам предоставляет программное обеспечение. Если нет, возникнут расходы на разработку скриптов.
3. Удобство использования.
Удобно, не требует специальных знаний. Настройка готовых скриптов под конкретный сайт проста даже для человека, не имеющего навыков программирования. В дальнейшем продавцу остается только получать выплаты и следить за статистикой.
4. Стоимость использования.
Бесплатно, не требует технического обслуживания.
5. Возможные проблемы.
Могут быть связаны с мошенниками, нарушением в работе программ, проблемами с хостингом. Максимальная сумма ограничена 10$, так что не выходит за рамки ниши микроплатежей.
6. Прибыльность (комиссия)
Варьируется в зависимости от выбора биллинга. Роль играет комиссия оператора и комиссия самой платежной компании. В результате продавец получает от 30 до 76% от суммы, уплаченной абонентом (тарифы зависят от биллинга, оператора связи и стоимости короткого номера). Путем добавления SMS-оплаты можно расширить аудиторию своего сервиса засчет удобства и скорости внесения платежа, и, соответственно, увеличить прибыль.
7. Популярность.
Развивается в связи с все более широким применением SMS. Способ удобен и доступен для широкой аудитории, благодаря этому популярность растет практически вне зависимости от величины комиссии; для отдельных сервисов SMS-оплата уже является традиционным вариантом (мобильный контент).
8. Безопасность.
Опасности SMS-бизнеса связаны в первую очередь с мошенничеством. Необходимо осторожно подойти к выбору биллинга. Система должна быть защищенной, с проработанными схемами борьбы со всеми видами мошенничества. Желательно также применять схемы защиты непосредственно на уровне сервиса, а также контролировать корректную работу программ.
9. Перспективы.
Применяется во все большем количестве областей, в том числе и вне Интернет. Многие компании внедряют в связи с удобством для пользователя как альтернативный или основной способ оплаты.
Электронные валюты
Для конечного пользователя:
1. Удобство.
Удобно при наличии рядом компьютера, подключенного к Интернет, и электронного кошелька со средствами на балансе. Регистрация кошелька требует номинальных знаний пользователя Интернет, также необходимо предварительно зачислить на аккаунт деньги. Т.е. удобно для опытных пользователей Интернет, имеющих электронные кошельки и активно использующих их для оплаты, поскольку даже при наличии кошелька пополнение его на незначительную сумму для микроплатежа нецелесообразно.
2. Доступность.
Широкая доступность только для опытных пользователей Интенет. В принципе электронный кошелек может создать любой пользователь, однако создание аккаунта и пополнение его на незначительную сумму ради одного платежа добавляет огромное количество проблем, начиная с временных затрат и заканчивая комиссиями при пополнении кошелька и переводе денег.
3. Скорость.
Мгновенно. Один из самых надежных с точки зрения скорости способов оплаты; задержек как в случае с терминалами не происходит; путь средств от плательщика до получателя колеблется от нескольких секунд до нескольких минут. Действия для совершения платежа также занимают минимум времени, при условии, что аккаунт уже создан.
4. Стоимость (комиссия).
При оплате через системы электронных валют с каждого платежа взимается комиссия, которую оплачивает клиент. Размер комиссии постоянен и определяется системой, с помощью которой определяется платеж; так, для системы вебмани комиссия соствляет 2%, действует она и для зачисления средств на счет, и для любых переводов.
Для продавца:
1. Удобство организации.
Зависит от системы и способа реализации оплаты. При регистрации кошелька для приема платежей на сервис чаще всего необходимо получить разрешение на прием платежей за услуги (в вебмани – аттестат продавца), указав точную информацию о себе и своем сервисе. Факт регистрации кошелька и аттестата и является подключением к системе платежей. Далее возможна ручная либо автоматическая модель приема платежей. При малом количестве платежей в сутки предоставление услуги/выдача товара может вестить оператором, который проверяет факт оплаты и вручную выдает пользователю логин и пароль/ставит товар на очередь для доставки и т.п. Для автоматической модели системы электронных валют предоставляют различные варианты программного обеспечения, проверяющие факт оплаты конкретного заказа и напрямую взаимодействующие с базой данных сайта. Однако для настройки и установки таких программ требуется участие квалифицированного специалиста (программиста).
2. Стоимость организации
Регистрация кошелька бесплатна. В разных системах за получение разрешения на прием платежей/аттетстат взимается разная сумма, однако она невелика (от 7-10$)
3. Удобство использования.
Удобно, практически не требует временных затрат после подключения. При ручной системе оплаты необходима работа оператора, при автоматической – контроль работы программного обеспечения.
4. Стоимость использования.
Бесплатно при условии выбора автоматизированной системы оплаты. В случае ручного учета платежей и организации услуги добавляются расходы на найм оператора для этой цели. Комиссия системы взимается с плательщика и на конечную сумму для получателя не влияет.
5. Проблемы.
Проблемы работы с электронными валютами связаны с вирусными программами и возможными юридическими претензиями. Необходимо тщательно следить за безопасностью компьютера, с которого производятся операции с электронным кошельком, во избежание кражи пароля и несанкционированного использования кошелька. При проблемах с законом на стороне клиента, с кошелька которого производилась оплата, либо на стороне поставщика и т.п., на кошелек которого производит оплату продавец, кошелек продавца может быть заблокирован до выяснения обстоятельств.
6. Прибыльность (комиссия).
Продавец получает сумму, соответствующую стоимости предлагаемого товара/услуги, комиссию оплачивает клиент. Данный способ оплаты оправдан при ориентации ресурса на постоянных пользователей Интернет и не ограничен максимальной суммой платежа.
7. Популярность.
Популярен среди опытных пользователей Интернет, неудобен и малоизвестен среди новичков и людей, имеющих мало отношения ко всемирной сети.
8. Безопасность.
Cтепень безопасности определяется качеством защиты против вирусов и троянов.
9. Перспективы.
Расширение целевой аудитории маловероятно в связи с избирательной доступностью, данный способ оплаты будет эффективен в качестве первичного только при ориентации на постоянных пользователей Интернет.
Терминалы
Для конечного пользователя:
1. Удобство.
Удобно, не требует специальных навыков, достаточно просто следовать инструкциями на дисплее. Не требует предварительной организации платежа. Неудобство заключается в территориальной привязке, т.к. для оплаты необходим непосредственно сам терминал (оплата из дома и т.п. невозможна, в отличии от кредиток, SMS, электронных валют).
2. Доступность.
Высокая, однако ниже, чем у SMS. Платеж может быть внесен только со специально установленного оборудования, однако в большинстве публичных мест уже достаточно давно установлены терминалы. Оплата из дома или будучи за городом невозможна.
3. Скорость.
В идеале – высокая. Платеж при нормальных обстоятельствах доходит мгновенно, однако, особенно в случаях с пополнением счета мобильного телефона, платеж может задерживаться на срок вплоть до суток. Т.е. не подходит для срочных платежей. Большинство терминалов предупреждает о скорости прохождения платежа, сутки являются более или менее общепринятой практикой. Во время праздников этот срок может еще более возрасти.
4. Стоимость (комиссия).
Варьируется в зависимости от терминала и цели платежа. Комиссия может как отсутствовать, так и составлять до 5%. Также возможно взимание комиссии не только со стороны владельца терминала, но и со стороны конечного получателя платежа (например, при зачислении денег в систему Webmoney комиссия самой системы составит 2%).
Для продавца:
1. Удобство организации.
При организации оплаты услуги через терминал возможно два вариант: прямое подключение к платежной системе терминалов и организация приема платежей на электронный кошелек компании.
Первый вариант по сути доступен только очень крупным компаниям, поскольку платежные терминалы предъявляют высокие требования к обороту подключаемой компании (конкретные суммы различны, но в среднем это около 5 млн. рублей в месяц). В этом случае платежная система рассмотрит заявку на прямое подключение; точно обозначить время, процедуру и условия подключения достаточно сложно, т.к. это решается в индивидуальном порядке с представителем платежной системы. После подключения логотип компании будет размещен в соответствующем разделе (Интернет-услуги, сотовая связь и т.п.); программное обеспечение для проверки транзакций как правило предоставляется бесплатно.
Второй вариант более доступен, однако он даже не является оплатой через терминал в чистом виде, поскольку осуществление платежа невозможно без посредства электронной валюты. В этом случае сайт/компания регистрирует кошелек Яндекс.Деньги или WebMoney; оплата происходит путем пополнения кошелька через терминал с соответствующим примечанием. Произведя оплату, покупатель сообщает код счета продавцу (по телефону, путем ввода на сайте и т.п.) и получает заказанный товар/услугу. Для организации оплаты таким образом нужно зарегистрировать электронный кошелек, сообщить своим пользователям его номер, разместить на своем сайте/в магазине и т.п. инструкцию по оплате через терминалы. Некоторые системы терминалов (например, Элекснет) официально предлагают этот вариант подключения; в этом случае необходимо также заполнить краткую анкету, предоставляемую платежной системой.
2. Стоимость организации.
В первом случае расходы на подключение рассчитываются индивидуально; поскольку большинство условий бесплатно обеспечивает система терминалов, сумма не будет слишком внушительной, однако ограничение по минимальному обороту делают этот вариант малодоступным.
Второй вариант потребует только расходов, связанных с регистрацией кошелька и аттестата, которые варьируются в зависимости от конкретной электронной валюты.
3. Удобство использования.
В обоих случаях использование системы терминалов не требует дальнейшего надзора со стороны продавца, за исключением контроля работы локального программного обеспечения. Ограничение на объем транзакции устанавливается терминалом; обычно это 30 000 рублей, что выводит этот вид оплаты за рамки ниши микроплатежей и также делает более удобным для крупных сумм к оплате.
4. Стоимость использования.
Бесплатно.
5. Проблемы.
Возможны технические проблемы с оборудованием терминала, однако это в большей степени скажется на владельце конкретного терминала, а не на продавце оплачиваемой услуги.
Также в ближайшее время возможно серьезное снижение количества терминалов на улицах. Связано это с возможным началом обязательного лицензирования на установку терминалов. Уже в данный момент вышел указ Центробанка о том, что владелец терминала должен заключить непосредственный договор с банком.
В случае, если подключение подразумевает использование электронных кошельков, возможны проблемы с отмывом денег. Если услуга была оплачена деньгами, к примеру, несанкционированно снятыми с чужого счета Egold и «отмытыми» через ряд обменных сервисов, то после обнаружения владельцем счета недостачи, средства могут быть отслежены вплоть до кошелька продавца. В результате у продавца возникнут проблемы, счет будет заблокирован.
6. Прибыльность (комиссия).
Продавец получает 100% суммы.
7. Популярность.
Популярность постепенно растет. Это удобно для граждан, тем более терминалы размещаются в местах массового скопления людей, магазинах и т.д. Их не нужно специально искать, очередей чаще всего нет, нет необходимости заполнять какие-либо бумаги.
8. Безопасность.
Степень безопасности зависит от программного обеспечения, установленного на терминале, и его уязвимостей, поскольку бывают случаи хакерских взломов терминалов. При подключении с помощью электронного кошелька все риски использования электронных валют также распространяются и на платежи через терминалы.
9. Перспективы.
Рынок терминалов еще не насыщен, поэтому область продолжает набирать популярность.
Кредитные карты.
Для конченого пользователя:
1. Удобство.
Удобно с точки зрения непосредственно процесса оплаты. Кредитные карты могут использоваться как средство оплаты как в Интернете, так и вне его. Однако далеко не все сайты/магазины принимают кредитные карты. Карточки удобны для оплаты товаров и услуг за рубежом, однако в странах СНГ они не пользуются особой популярностью, и потому принимаются к оплате только на крупных сайтах/в крупных магазинах и ресторанах. При этом кредитные карты не ограничены мелкими сумммами к оплате, что является удобным для крупных покупок.
Помимо того, что далеко не все продавцы товаров и услуг в СНГ принимают кредитные карты, существуют и другие минусы. В первую очередь это вопросы безопасности; с этой точки зрения кредитки являются наименее удобным способом оплаты. Часты случаи кражи кредитных карт, существует множество способов и устройств для получения данных пользователя, которыми активно пользуются кардеры.
Также кредитную карту можно потерять, и возникнут дополнительные проблемы с блокировкой счета, необходимо сообщить оператору службы номер и срок действия карты и ответить на его вопросы. Со своей строны уточнить фамилию, имя и отчество оператора, принявшего сообщение о потере карты. Если вы находитесь за границей и не можете сообщить об утере карты в банк, выдавший вам кредитную карту, тогда необходимо обращаться в сервисные центры платежных систем, что ведет к потере времени и повышению вероятности слива денег нашедшим кредитку.
Процесс получения кредитной карты также не так прост, как, например, покупка sim-карты или регистрация электронного счета. Чтобы получить кредитку, необходимо заполнить анкету и предъявить паспорт. Некоторые банки могут потребовать предъявить справку о доходах и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение).
2. Доступность.
Кредитные карты можно получить практически в каждом банке, однако для этого необходим счет в банке и все вышеописанные процедуры. Таким образом, с одной стороны, доступность высока, однако в странах СНГ карточки в основном применимы для снятия наличных в банкоматах, но не для непосредственной безналичной оплаты (поскольку малое количество продавцов принимают их).
3. Скорость.
Скорость высокая, платежи проходят практически моментально. Лишь вследствие нечастых проблем в процессинговой системы бывают задержки. Как правило это окрупные сбои и случается такое редко, об этом быстро становится известно в Интернет.
4. Стоимость (комиссия).
Комиссия отсутствует для пользователя отсутствует, он вносит только необходимую к оплате сумму.
Для продавца:
1. Удобство организации.
Существуют три варианта приема платежей на сайтах с помощью кредитных карт:
1. Прием платежей непосредственно сайтом, который сам обеспечивает транспорт транзакции до платежного центра банка-эквайера, т.е. прямое подключение продавца к банку-эквайеру. Это редко встречающийся вариант подключения, поскольку все риски перед международной платежной системой ложатся на продавца. Такое могут позволить только очень крупные сайты и компании (Ebay, Amazon.com).
2. Прием платежей через платежную систему (internet payment gateway), обеспечивающую прием транзакции и ее транспорт к процессинговому центру банка-эквайера, который обслуживает фирму-владельца сайта. В этом случае эквайринговой точкой для международных платежных систем является сам сайт, продающий товары или услуги, а значит, возможные санкции международной платежной системы налагаются именно на фирму-владельца. То есть риски перед МПС здесь несет непосредственно продавец.
3. Прием платежей через биллинговую компанию, которая берет на себя функцию транспорта транзакции до банка-эквайера, но при этом выполняет еще ряд функций: мониторинг и управление рисками, организацию доступа к детальной статистике по транзакциям и обеспечение расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Эквайринговой точкой, видимой международной платежной системе, является сам биллинг, а все его клиенты (сайты, подключенные к биллингу) не видны МПС. Санкции со стороны международной платежной системы применяются в данном случае не непосредственно к продавцу, а к биллингу как к эквайринговой точке.
Для бизнеса в оффлайне процедура следующая: открывается счет в банке, организуется общий шлюз на всю сеть магазинов, который взаимодействует со банком продавца, который принимает оплату кредитными картами.
Таким образом, степень простоты и удобства организации зависит от варианта приема платежей. В случае с подключением к биллингу, процедура будет немногим сложнее подключения к SMS-биллингу. Естественно, для организации приема платежей по кредитным картам также необходим валютный счет в банке.
2. Стоимость организации.
Стоимость организации зависит от варианта подключения. В самом удобном и безопасном для продавца случае (подключение через биллинг) стоимость ограничится затратами на открытие счета в банке. Программное обеспечение для взамодействия с биллинговой системой чаще всего предоставляется бесплатно.
3. Удобство использования.
В идеале степень удобства высокая, однако в связи с высокими рисками этого типа платежей возникает большое количество проблем (см. проблемы), которые не позволяют назвать этот способ приема платежей удобным. Однако за рубежом он оправдан высокой степенью распространения кредиток, что позволяет охватить широкую аудиторию.
4. Стоимость использования.
Бесплатно, однако продавец может регулярно нести серьезные расходы в связи с чарджбеками. Биллинги кредитных карт достаточно жестко относятся к подобным ситуациям (пожалуй, в приниципе этот вид биллингов предъявляет самые жестокие требования) и не делают скидок на конкретные обстоятельства.
5. Проблемы.
Самый серьезный пункт, которые сильно влияет на все остальные характеристики данного вида платежей. Во многом зависят от выбранного биллинга и особенностей продаваемого товара/услуги. Билилнгу достаточно часто приходят требования на возврат денег (чарджбеки). Обсловлено это тем, что мошенничество с кредитными картами процветает и кардеры находят новые схемы обмана быстрее, чем придумают защиту от предыдущих схем. Вследствие всего этого биллингу приходится устанавливать повышенную комисию для компенсации таких потерь. Доля чарджбеков в среднем такая: из 40 операций 3-4 чарджбека, бывает и больше, зависит от вида бизнеса, продаете вы открытки или доменные имена. Также за каждый чарджбек с продавца взимается штраф. У многих биллингов обостренное внимание к платежам с Востока, т.к. в большинстве случаев именно по таким платежам больше всего чарджбеков.
6. Прибыльность (комиссия).
С каждого платежа биллингом взимается комиссия, остальная сумма уходит к продавцу. Однако продавец также несет расходы по чарджбекам и штрафам за них. Соответственно, делая ставку на этот вид платежей, для продавца существует серьезная опасность банкротства, если его сервис привлек повышенное внимание кардеров. Единственные способ снижения убытков – знать своих клиентов, быстро уточнять информацию о них.
7. Популярность.
В США и странах Европы кредитные карты являются одним из самых популярных способов безналичного расчета. В России и странах СНГ кредитки постепенно набирают популярность, однако в данный момент широкого распространения не имеют. Принимать платежи по кредитным картам можно из любых стран мира, однако риски являются серьезным отталкивающим фактором (по минимальны расчетам риски даже при работе через биллинг на 50, а то и 100% больше, чем для SMS-платежей).
8. Безопасность.
Риски в работе с кредитками крайне высоки в связи с частыми случаями мошенничества (см. проблемы). К сожалению, возможности полной защиты не существует. Единственный выход – знать своих клиетов, прозванивать покупателя перед совершением каждой сделки. Во многих крупных Интернет-магазинах есть соответствующий отдел, который занимается проверкой подлинности платежа. Однако даже прозвон не дает однозначной защиты, поскольку многи опытные кардеры предоставляют услуги ответа на прозвон и благодаря своему опыту достаточно просто обманывают продавца и по телефону.
9. Перспективы.
Сложно придумать сферу деятельности, в которой в принице невозможно организовать оплату кредитными картами. Ограничивают перспективы развития только риски; однако несмотря на них в России и странах СНГ эта область платежей продолжате развиваться благодаря интернациональности и универсальности.
(с) Ирина Юрина, Русский Биллинг |
|
|
|
|
|
Хоршое обобщение, но все же привычнее иметь дело с конкретными сервисами. И ожидать их сравнения  |
|
|
|
|
|
Я в основном имею дело с сервисами по приему кредиток, и тут такое дело, что как только хочешь обобщить, сервис уже сдох Я тут уже подготовил отчетик по кидалам с описаниями схем и настораживающихъ факторов, доделаю - выложу.
Но теперь уже с именами конкретными и деяниями. Героев надо знать лицо и иметь в... |
|
|
|
|
|
|
|
|
